2021년 신용등급제가 폐지되고 1~1,000점의 신용점수제로 전환됐습니다.
신용점수는 상환이력, 부채수준, 신용거래기간, 신용거래형태, 비금융정보 등을 종합해 산정하며, KCB와 NICE의 평가 비중이 서로 다릅니다.
연체를 막는 것이 가장 중요하고, 카드 사용 습관과 비금융정보 등록으로도 점수를 올릴 수 있습니다.
과거 1~10등급으로 나누던 신용등급제는 2021년 폐지되었습니다. 지금은 신용평가회사가 산출하는 1~1,000점의 신용점수로 개인의 신용을 평가하죠. 점수가 어떤 기준으로 매겨지는지, 어떻게 하면 올릴 수 있는지 하나씩 살펴봅니다.
신용점수의 뼈대, 주요 평가요소는?
국내 개인신용평가는 코리아크레딧뷰로(KCB)와 나이스평가정보(NICE) 두 신용평가회사가 담당합니다.
두 회사가 점수를 매길 때 보는 평가요소는 크게 다섯 가지인데요.
상환이력 : 빚을 기한 내에 갚았는지, 연체 경험이 있는지를 봅니다.
'빌린 돈을 잘 갚는 사람인가'를 보여주는 가장 기본적인 지표이자, 가장 중요하게 보는 요소죠.부채수준 : 지금 갚아야 할 채무가 소득에 비해 적정한지를 봅니다.
신용거래기간 : 신용거래를 시작한 뒤 얼마나 오래 이력을 쌓아왔는지를 봅니다.
신용거래형태 : 어떤 종류의 대출을 이용하고 신용카드와 체크카드를 어떻게 쓰는지를 봅니다.
상대적으로 금리가 높은 업권의 대출을 이용하면 연체 위험이 높은 것으로 평가될 수 있죠.비금융정보: 통신요금·공공요금을 성실히 납부한 내역 등이 가점 요소로 반영됩니다.
KCB와 NICE의 평가 비중, 이렇게 다릅니다
두 신용평가회사는 평가요소별 반영 비중이 다릅니다. 그래서 같은 사람이라도 두 회사의 점수가 다르게 나올 수 있는데요.
NICE는 연체 없이 성실히 갚아온 이력을 상대적으로 크게 보고, KCB는 어떤 형태의 신용거래를 해왔는지를 더 중요하게 봅니다. 은행마다 심사에 참고하는 평가회사가 다르고 두 점수를 함께 보는 곳도 있으므로, 어느 한쪽만이 아니라 두 점수를 모두 관리하는 것이 안전하죠.
평가요소 | KCB 일반 고객 | KCB 장기 연체 고객 | NICE |
|---|---|---|---|
상환이력 | 21% | 32% | 28.4% |
신용거래형태 | 38% | 27% | 27.5% |
부채수준 | 24% | 25% | 24.5% |
신용거래기간 | 9% | 5% | 12.3% |
비금융/기타 | 8% | 11% | 7.3% |
오늘부터 실천하는 신용점수 관리법 6가지
신용은 단기간에 좋아지지 않기 때문에 꾸준한 관리가 핵심입니다.
금융감독원이 안내하는 신용관리 원칙을 바탕으로 실천 방법을 정리하면 다음과 같습니다.
① 소액이라도 절대 연체하지 않기
연체정보는 신용평가에 가장 부정적인 영향을 미치는 요소입니다. 소액 연체도 상환한 뒤 일정 기간 불이익 정보로 남습니다. 그래서 카드대금과 대출 이자는 자동이체로 걸어두고, 결제일 전 잔액을 확인하는 습관이 필요하죠.
② 연체가 여러 건이라면 오래된 연체부터 갚기
연체 기간이 길수록 신용에 더 큰 부담을 주기 때문입니다.
③ 갚을 능력에 맞는 채무 규모 지키기
소득 대비 채무가 과도하면 연체 위험이 높은 것으로 평가되어 점수가 내려갈 수 있습니다.
④ 신용카드는 한도의 30~50% 이내로 사용하기
적정한 카드 사용은 거래실적으로 쌓이지만, 한도에 가까운 사용은 오히려 불리하게 평가될 수 있습니다.
체크카드를 꾸준히 사용하는 것도 도움이 됩니다.
⑤ 통신요금·공공요금 납부내역 등록하기
세금, 건강보험료, 통신요금 등의 성실 납부 내역을 신용평가회사에 제출하면 가점을 받을 수 있습니다.
금융거래 이력이 짧은 사회초년생에게 특히 유용한 방법입니다.
⑥ 현금서비스와 고금리 업권 대출은 신중하게
실제 연체가 없더라도 연체 위험도가 높게 평가되어 점수에 부담을 줄 수 있습니다.
신용점수 상승의 보상, 금리인하요구권
꾸준한 관리로 신용점수가 오르고 취업·승진·소득 증가 같은 변화가 있었다면, 이미 받아둔 대출에 대해 금리인하요구권을 행사할 수 있습니다. 신용상태 개선을 근거로 은행에 대출금리 인하를 요구하는 제도인데요.
비대면으로도 신청할 수 있으니, 점수를 올리는 노력의 결실을 이자 절감으로 연결해 보세요.
신용점수는 단기간에 크게 올리기 어렵습니다. 연체 없이 대출과 카드대금을 꾸준히 갚고, 과도한 대출을 피하는 것이 가장 중요한데요. 자동이체를 활용하고 통신비 등 납부 내역을 등록하는 것도 신용점수 관리에 도움이 됩니다.
※ 본 콘텐츠는 비즈니스·경제 미디어 데일리바이트와의 제휴를 통해 제공받은 원고를 기반으로 제작되었습니다.