보험 기초 정리 : 보장성·저축성 보험과 생명·손해·제3보험 구분법

✅ 가입 목적에 따른 구분 : 보장성 보험과 저축성 보험

💠보장성 보험은 사망, 질병, 사고 등 위험 보장에 중점을 둔 보험입니다.
생존 시 받는 보험금 합계가 납입한 보험료 합계를 넘지 않는 상품을 말하는데요.
종신보험, 정기보험, 상해보험, 질병보험, 자동차보험, 화재보험이 대표 상품입니다.
근로소득자가 본인 등 기본공제 대상자를 위해 낸 보장성 보험료는 세액공제를 받을 수 있습니다.
공제대상 보험료는 합산 연 100만 원 한도며, 공제율은 지방소득세를 포함해 13.2%죠.

💠반면 저축성 보험은 목돈 마련이나 노후 대비를 위해 저축 기능을 강화한 상품입니다.
생존 시 받는 보험금 합계가 납입한 보험료 합계보다 큰 보험을 말하는데요.
연금보험, 교육보험, 저축보험이 여기에 해당합니다.
저축성 보험은 10년 이상 계약 유지 등 일정 조건을 충족하면 보험차익이 비과세됩니다.

✅ 보험업법에 따른 구분 : 생명보험 · 손해보험 · 제3보험

보험업법은 보험업을 생명보험업, 손해보험업, 제3보험업으로 구분합니다.
🔸생명보험은 사람의 사망과 생존을 보험사고로 하는 보험인데요. 종신보험, 정기보험, 연금보험이 대표 종목입니다.
🔸손해보험은 우연한 사고로 발생한 재산상 손해를 보상하는 보험이죠. 화재보험, 자동차보험, 책임보험, 해상보험 등이 여기에 속합니다.
🔸제3보험은 신체의 상해, 질병, 간병을 보험사고로 하는 보험입니다. 상해보험, 질병보험, 간병보험으로 나뉘는데요. 생명보험회사와 손해보험회사가 모두 취급할 수 있는 공통 영역입니다.

보험금을 받는 방식도 다릅니다.

🔹생명보험은 계약할 때 정한 금액을 그대로 지급하는 정액보상이 원칙인데요.
🔹손해보험은 실제 발생한 손해액만큼 지급하는 실손보상이 원칙이죠.
🔹제3보험에는 정액보상 상품과 실손보상 상품이 모두 존재합니다.

🎯상황별로 찾는 나에게 필요한 보험

대비하려는 위험을 먼저 정하고 나면 필요한 보험의 범위가 좁혀집니다.

먼저 가족의 생계를 책임지고 있다면 생명보험부터 살펴봐야 합니다.
남은 가족의 생활비와 교육비를 사망보험금으로 준비하는 방식인데요.
평생 보장하는 종신보험과 일정 기간만 보장하는 정기보험 중에서 선택할 수 있습니다.

자동차를 운전한다면 자동차보험이 필수입니다.
사고 시 상대방에게 물어줘야 할 배상금과 내 차의 수리비를 보상받는 구조인데요.
이 가운데 대인배상Ⅰ과 대물배상 일부는 법으로 가입이 강제되는 의무보험이죠.

병원비가 걱정이라면 제3보험 영역을 확인하면 됩니다. 실제 부담한 의료비를 보상해주는 실손의료보험이 기본인데요.
암처럼 치료비가 큰 질병은 진단만 받아도 정해진 금액을 받는 질병보험으로 보완할 수 있습니다.

보험 선택의 출발점은 어떤 위험에 대비하려는 목적인지 정하는 것입니다. 사망에 대비하면 생명보험, 재산 손해에 대비하면 손해보험, 질병과 상해에 대비하면 제3보험으로 범위가 좁혀지는데요. 여기에 위험 보장이 목적인지, 저축이 목적인지까지 나누면 선택지를 더욱 좁힐 수 있죠.

가입 전에는 보장 내용과 함께 보험료 부담도 확인해야 합니다. 보험은 장기 계약이라 중간에 해지하면 손실이 생길 수 있기 때문입니다. 매달 부담 없이 낼 수 있는 금액인지, 보장이 실제 내 상황에 필요한지부터 점검해 보시기 바랍니다.🫠

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