예금과 적금, 뭐가 다를까? 거치식·적립식 차이와 만기 이자 비교

요즘 금리가 올라가면서 예금과 적금에 관심을 갖는 분들이 많아졌습니다.

큰 틀에서 설명하면, 예금은 목돈을 한 번에 맡겨 굴리는 상품이고, 적금은 매달 나눠 넣어 목돈을 만드는 상품인데요.
돈을 넣는 방식이 다르기 때문에 금리가 같아도 만기에 받는 이자가 달라질 수 있습니다.

이 글에서는 예금과 적금의 구조, 정기적금과 자유적금의 차이, 그리고 상품에 따라 이자가 달라지는 이유를 숫자로 정리했습니다.

한번 읽고 나면 지금 내 상황에 예금과 적금 중 어떤 상품이 어울리는지 스스로 판단할 수 있을 거예요.😊

✅ 예금은 목돈을 한 번에 맡기는 거치식 상품

예금은 은행에 돈을 맡기고 이자를 받는 저축 상품입니다. 그중 정기예금은 목돈을 한 번에 맡기고, 약속한 기간이 끝나면 원금과 이자를 함께 받는 상품이죠. 이렇게 한 번에 맡겨 두는 방식을 '거치식'^*이라고 부릅니다.

* 거치식 : 목돈을 한 번에 맡기고 약속한 기간 동안 그대로 둔 뒤, 만기에 원금과 이자를 받는 저축 방식입니다.

예를 들어 1,200만 원을 12개월 만기 정기예금에 맡기면, 1년 뒤 1,200만 원 전체에 붙은 이자를 한 번에 받습니다. 이미 모은 목돈을 안전하게 보관하면서 이익을 얻고 싶을 때 걸맞는 선택지죠.

⭕ 예금은 크게 두 종류로 나뉩니다

넓은 의미의 예금은 돈을 찾는 방식에 따라 두 가지로 나뉩니다.

우리가 흔히 '예금 통장'이라고 부르는 것 중 대표적인 것이 급여가 들어오는 입출금 통장인데요.
이런 입출금 통장은 언제든 돈을 넣고 뺄 수 있는 요구불예금으로, 금리가 보통 연 0.1% 수준으로 낮은 편입니다.
거액을 맡겨둬도 이자를 얼마 받지 못하는 셈이죠. 이에 당장 쓸 생활비만 입출금 통장에 남기고, 남는 돈은 정기예금 같은 저축성 예금으로 옮겨둬야 이자를 극대화할 수 있습니다.

✅ 적금은 나눠서 모으는 '적립식'

적금은 일정 기간 돈을 여러 번 나눠 넣고, 만기에 원금과 이자를 함께 받는 상품입니다. 이렇게 돈을 나눠서 저축하는 방식을 '적립식'^**이라고 부르죠. 목돈을 마련하지 못했다고 해도 시작할 수 있어, 첫 저축 상품으로 가장 많이 선택하곤 합니다.

** 적립식: 매달 또는 원할 때마다 돈을 나눠 납입해 목돈을 쌓아 가는 저축 방식입니다.

⭕ 정기적금과 자유적금, 납입 방식이 달라요

적금은 돈을 넣는 방법에 따라 두 가지로 나뉩니다.

정기적금은 납입 규칙이 있는 대신 보통 자유적금보다 금리가 높습니다. 자유적금은 납입이 자유로운 대신 만기 금액을 미리 예상하기 어렵죠.

✅ 같은 연 3% 금리라도 만기 이자는 다르다

예금과 적금을 비교할 때 가장 많이 받는 질문이 '같은 금리인데 왜 이자가 다르죠?'입니다.
이는 돈이 은행에 머무는 기간이 다르기 때문인데요.

정기예금은 첫날 맡긴 목돈 전체에 만기까지 이자가 붙습니다.
반면 정기적금은 매달 나눠 넣기 때문에, 첫 달에 넣은 돈은 12개월 치 이자가 붙지만 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 치 이자만 붙는데요. 연 3.0% 금리로 1년간 원금 1,200만 원을 저축한다고 가정하고 비교해 보겠습니다.

같은 원금과 금리라도 정기예금 이자가 약 1.8배 많습니다. 물론, 정기예금이 무조건 유리한 건 아닙니다.
목돈이 있을 때 비로소 효과를 볼 수 있는 상품인 것이죠. 그래서 지금 목돈이 있다면 예금으로 굴리고, 목돈을 만드는 중이라면 적금으로 모으는 게 기본 원칙입니다. 둘을 이어서 쓰면 효과가 더 커지는데요.
적금 만기에 받은 목돈을 그대로 정기예금에 옮기는 방식이 추천할 만한 방법입니다.

예금과 적금의 차이는 기본적으로 돈을 넣는 방식입니다. 이에 따라 목적도 달라지는 거죠. 금리라도 만기 시 이자가 크게 차이 나는 이유도 이 방식 차이 때문입니다.

어느 쪽이 무조건 더 좋은지 고를 수는 없습니다. 지금 내 상황에 맞는 상품을 고르는 게 핵심인데요. 통장에 목돈이 있다면 정기예금으로 굴리고, 이제 모으기 시작한다면 정기적금으로 첫걸음을 떼 보시길 바랍니다.😆

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