사업자 대출은 돈을 빌리는 주체에 따라 개인사업자 대출과 법인 대출로 나뉩니다
심사 기준에 따라 신용대출·담보대출·보증대출 3가지 유형으로 구분합니다
사업 단계, 필요 자금 규모, 상환 계획 3가지를 기준으로 상품을 고르면 됩니다
개인사업자 대출과 법인 대출은 무엇이 다른지, 신용·담보·보증 3가지 유형은 각각 어떻게 심사하는지 짚어보고,
마지막에는 내 사업에 맞는 대출을 고르는 3가지 기준까지 정리했습니다.
개인사업자 대출 vs 법인 대출 : 빌리는 주체가 다릅니다
사업자 대출은 차주가 누구인지에 따라 크게 둘로 나뉩니다.
차주란 대출 계약의 당사자로서 돈을 빌리고 갚을 책임을 지는 사람을 뜻하는데요.
개인사업자 대출은 대표 개인이 차주가 되어 대표의 신용점수, 소득, 사업 매출을 함께 평가합니다.
반면 법인 대출은 법인이 차주가 되어 법인의 재무제표, 매출 규모, 업력을 중심으로 평가하죠.
책임 범위도 다릅니다. 개인사업자는 사업과 개인의 재산이 분리되지 않아, 사업이 어려워지면 대표 개인이 상환 책임을 집니다. 법인은 원칙적으로 법인 재산 안에서 책임을 지지만, 은행이 대표이사의 연대보증을 요구하는 경우도 있으니 계약 조건을 확인해 보세요.
구분 | 개인사업자 대출 | 법인 대출 |
|---|---|---|
차주(빌리는 주체) | 대표 개인 | 법인 |
주요 심사 기준 | 대표 신용점수·소득, 사업 매출, 업력 | 매출, 업력, 기존 부채 규모, 법인 재무제표 등 |
상환 책임 | 대표 개인이 부담 | 원칙적으로 법인 재산 범위 |
주요 서류 | 사업자등록증, 소득금액증명, 부가세 신고 자료 등 | 사업자등록증, 재무제표, 법인 등기사항증명서 등 |
심사 기준으로 나눈 3가지 유형 : 신용·담보·보증 대출
은행이 무엇을 근거로 한도와 금리를 정하는지에 따라 사업자 대출은 3가지 유형으로 나뉩니다.
신용대출은 담보 없이 차주의 신용을 평가해 한도와 금리를 정하는 방식입니다.
매출과 업력은 개인사업자와 법인 모두 보고, 여기에 개인사업자는 대표의 신용점수와 소득이, 법인은 재무제표와 기업신용등급이 더해지죠.담보대출은 부동산 등 보유 자산을 담보로 맡기고 담보 가치에 따라 한도를 정하는 방식입니다.
일반적으로 신용대출보다 한도는 높고 금리는 낮은 편인데요. 단, 담보 종류에 따라 담보로 인정하는 비율이 다르니 사전에 거래할 금융회사 홈페이지 등에서 확인해 보는 것이 좋습니다.보증대출은 신용보증기금, 기술보증기금 같은 보증기관이 발급한 보증서를 담보로 은행에서 대출을 받는 방식인데요. 보증기관이 상환을 보증해 주기 때문에 담보가 부족해도 비교적 낮은 금리로 대출받을 수 있습니다.
유형 | 한도·금리 결정 기준 | 특징 |
|---|---|---|
신용대출 | 대표·법인의 신용, 매출, 소득, 업력 등 | 절차가 간편하고 마이너스통장 포함 |
담보대출 | 담보 자산의 가치 | 한도가 높고 금리가 낮은 편 |
보증대출 | 보증기관의 보증서 | 담보가 부족해도 이용 가능, 보증료 부담 |
용도로 나누면 운전자금과 시설자금
대출금을 어디에 쓰는지에 따라 구분하기도 합니다.
운전자금 대출은 원재료 구입비, 인건비처럼 사업 운영 경비에 쓰는 대출이고,
시설자금 대출은 사업장 마련이나 설비 구입에 쓰는 대출입니다.
대출을 신청할 때 용도를 밝혀야 하고, 밝힌 용도로만 사용해야 합니다.
내게 맞는 대출을 고르는 3가지 기준
1️⃣사업 단계 : 지금 매출 실적이 있나
사업자 대출 상품은 신청 조건에 사업 지속 기간과 일정 기간의 매출액을 포함하는 경우가 많습니다.
아직 매출이 없는 창업 초기라면 은행 신용대출보다 정부와 공공기관이 지원하는 정책자금대출과 보증대출을 먼저 확인하는 편이 좋은데요.
정책자금대출이란 공공기관과 지방자치단체가 정부 재정이나 은행 협약을 통해 지원하는 저금리 대출을 말합니다.
사업자등록 후 꾸준한 매출을 쌓았다면 시중은행 신용대출과 담보대출까지 선택 폭이 넓어집니다.
2️⃣자금 규모 : 목돈인가, 수시로 쓰는 소액인가
필요한 금액을 먼저 정하면 어떤 상품이 적합한지 보입니다. 한 번에 큰 목돈이 필요하다면, 필요한 금액을 한 번에 실행받는 일반 건별대출이 한도가 크고 금리도 낮은 편이라 적합합니다. 반대로 운영 중에 소액이 수시로 필요하다면, 약정한 한도 안에서 빌리고 갚기를 반복하며 쓴 금액에만 이자가 붙는 사업자 마이너스통장(한도대출)이 어울리죠.
3️⃣상환 계획 : 길게 갚을까, 빨리 갚을까
단기간에 갚거나 중도상환을 계획한다면 마이너스통장이 나을 수 있는데요.
마이너스통장은 금리가 다소 높은 대신 중도상환수수료가 없기 때문입니다.
중도상환수수료란 약정한 만기보다 일찍 대출금을 갚을 때 내는 수수료를 말합니다.
단, 빌리는 사업자의 신용등급과 대출 한도 등에 따라 한도 약정 수수료와 한도 미사용 수수료가 발생할 수 있으니, 중도상환수수료가 없다는 이유만으로 마이너스통장 방식을 선택해서는 안 됩니다.
한도 약정 수수료는 대출을 처음 개설할 때 전체 한도 금액의 일정 비율을 미리 납부하는 수수료이고,
한도 미사용 수수료는 총 한도에서 사용하지 않은 잔액에 부과하는 수수료입니다.
은행마다 수수료율이 다른 만큼 대출 방식을 정하기 전에 꼭 확인해 보세요.
내 상황 | 적합한 선택 |
|---|---|
창업 초기, 매출 실적 없음 | 정책자금대출, 보증대출 우선 확인 |
목돈이 한 번에 필요함 | 일반 건별대출 또는 담보대출 |
소액이 수시로 필요함 | 사업자 마이너스통장 |
단기 상환·중도상환 계획 | 중도상환수수료가 없는 마이너스통장 |
정부와 공공기관의 창업자금 정책자금대출, 지역신용보증재단의 창업자금 보증대출을 신청할 수 있습니다. 상품에 따라 창업교육을 의무적으로 이수해야 하는 경우가 있으니 신청 조건을 먼저 확인해 보세요.
법인 전환 후에는 법인의 재무제표와 매출을 기준으로 심사하므로, 설립 초기 법인은 실적이 짧아 한도가 줄 수 있습니다. 기존 개인사업자 대출은 승계 여부를 은행과 협의해야 합니다.
큰 금액을 오래 쓰면 일반 건별대출이, 소액을 짧게 수시로 쓰면 쓴 만큼만 이자를 내는 마이너스통장이 유리합니다.
단, 마이너스통장 방식에는 한도 약정 수수료와 한도 미사용 수수료가 발생할 수 있으니 꼭 확인이 필요합니다.
사업자 대출을 선택할 때는 상품부터 살펴보기보다 현재 사업 상황을 먼저 점검하는 것이 중요합니다.
사업 단계와 필요한 자금 규모, 상환 계획을 먼저 정리한 뒤 유형을 좁혀 가면, 이자 부담을 줄이면서 사업에 도움이 되는 대출을 선택할 수 있습니다.
※ 본 콘텐츠는 비즈니스·경제 미디어 데일리바이트와의 제휴를 통해 제공받은 원고를 기반으로 제작되었습니다.